Однако увеличения объемов кредитования в текущем году не наблюдается. По данным Центрального банка, объем кредитов, выданных нефинансовым организациям, на начало года составил 12 541,7 млрд руб. Как подчеркивает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин, в течение 2010 года объем выданных кредитов даже уменьшился на 0,95%, до 12 424,0 млрд. руб.
Эксперты сходятся во мнении, что такая ситуация отражает обеспокоенность кредитных организаций объемом потенциальных проблемных кредитов в корпоративном секторе заимствований и, как следствие, их жесткий подход к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков. Как отмечает начальник управления продаж департамента малого и среднего бизнеса банка «Открытие» Екатерина Маландий, общим трендом корпоративного бизнеса в 2009 году было выживание в условиях прогрессирующего финансового кризиса, что характеризовалось значительным снижением всех основных показателей финансово-хозяйственной деятельности предприятий и привело к увеличению просроченной задолженности. «Проблемные кредиты, под которые банкам необходимо формировать 100%-ные резервы, достигают 18% портфеля, а созданные под них резервы – всего 9% от предоставленных кредитов, в 2 раза меньше, чем сами проблемные ссуды. У банков не хватает прибыли и капиталов, чтоб их списывать. И это не единичные случаи, а системная проблема всей банковской сферы», – отмечает президент Ассоциации региональных банков России (АРБ) Анатолий Аксаков. По оценкам АРБ, на конец 2009 года порядка 20–25% корпоративных кредитов были проблемными. Официальный уровень просроченных займов банков в корпоративном секторе, по данным регулятора, составлял 6% от суммы выданных займов, в марте – уже 6,2%.
Идеальный заемщик для банков – это полностью прозрачный, безубыточный бизнес. «Банкам важны любые клиенты, которые осуществляют легитимную предпринимательскую деятельность и формируют выручку», – подчеркивает директор Центра общественных связей Банка Москвы Виктория Докучаева.
Виктория Ракова из «Фосборн Хоум» говорит о разных уровнях «прозрачности» бизнеса заемщиков: «В настоящее время практически весь малый бизнес работает по серым схемам, многие предприниматели официально отражают не более 5–15% всех оборотов компании. Для большинства банков такая низкая легальность является стоп-фактором». По ее словам, минимальный уровень легальности, при котором банки готовы рассматривать потенциального заемщика, должен быть не ниже 30%.
Доходность бизнеса – обязательное условие. Как подчеркивает Виктория Ракова, если бизнес больше одного отчетного периода находится в убытках, то походы в банк – пустая трата времени. По словам Екатерины Маландий, наиболее проблемными факторами кредитования предприятий в сегменте малого и среднего бизнеса являются: непрозрачность, недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей, отсутствие ликвидных залогов и большая долговая нагрузка.
Вызванная кризисом стагнация на рынке кредитовании – временное явление, уверены участники рынка. Однако в ближайшее время ожидать значительного увеличения объемов кредитования не стоит. «Основная часть кризиса позади, можно надеяться и на восстановление рынка, но процесс этот очень длительный, – отмечает начальник пресс-службы банка «Авангард» Игорь Илюхин. – Система отношений между банком и клиентом пережила основные потрясения, приспособилась к новым реалиям и выработала новые правила. Кого-то рынок потерял, кто-то потерял объемы, произошло перераспределение собственности в пользу более сильных игроков. В банковском секторе появилось много новых механизмов по поддержанию ликвидности, санации или слиянию банков». По его словам, сдерживающим фактором развития рынка является по-прежнему сохраняющаяся высокая доля «закредитованных» клиентов, вопрос «выживания» которых все еще не решен и основной интерес которых – рефинансирование любыми средствами. «Часто единственной интересующей банковской услугой является кредит, – считает Игорь Илюхин. – И все находятся в ожидании возвращения к докризисным условиям. Надо понять, что этого не будет. Сейчас надо учиться жить по новым законам».
Основной интерес для клиентов – юридических лиц, приходящих сегодня в банк – получение кредита. Кредитование также является для банков, задачей номер один. Однако банкам интересны в первую очередь клиенты, которые рассматривают кредитные организации как источник целого комплекса услуг, «клиенты, имеющие стабильный и понятный бизнес, пользующиеся комиссионными продуктами, имеющие потребность в кратко- и среднесрочном кредитовании под обороты и локальную модернизацию», как поясняет Игорь Илюхин.
По его словам, по мере стабилизации экономической ситуации будут востребованы и лизинг, и проектное финансирование, и долгосрочные кредиты, и облигационные займы, а также дополнительные сервисы от банков по управлению счетами групп компаний – дистанционное обслуживание, бюджетирование, отчеты, аналитика и другие, уже все больше проявляется повышенный интерес к дистанционному обслуживанию. Банки активно продвигает карточные и депозитные продукты для юрлиц и наиболее расположены к клиентам, заинтересованным в этих продуктах и стремящимся соответствовать требованиям времени и новым рыночным условиям.